Всего несколько лет назад возникла мода на микрокредиты. Эта плодотворная идея возникла в 90-х в качестве альтернативы традиционным финансовым инструментам и использовалась мелкими сельскими хозяйствами в Африке и Юго-Восточной Азии.
В середине 2000-х мода на микрофинансы пришла в Россию. Как и все на нашей почве, это начинание претерпело известные изменения. Микрокредитные организации заполнили «серую зону» неформального кредитования. Многие МФО превратились в пирамиды, многие выродились в своеобразные ломбарды, но самые крупные постепенно овладели технологией, нарастили клиентскую базу и полностью легализовали свой бизнес. Количество МФО растет как грибы после теплого дождя — сейчас их более 6000!
Как и на любую быстроразвивающуюся отрасль, на МФО обратили внимание регуляторы. Начиная с 2010-х годов вводится одно за другим правила работы МФО на открытом рынке. Государство хочет заработать на бьющей ключом индустрии.
Раньше подобные организации были своеобразным прибежищем всех тех, кто не мог легализовать свой бизнес в крупном банковском секторе (еще больше зарегулированном). Теперь вектор микрокредитной индустрии направлен в подобную банковской сторону.
Это лишь один из многих барьеров, которые в настоящее время встают перед микрофинансистами.
Одной из главных, и до сих пор не имеющих универсального решения, проблем является поиск «правильных» клиентов на открытом рынке. И дело тут не в маркетинге или конкретных особенностях продукта, а во врожденном свойстве этого вида бизнеса.
Для МФО «правильный» клиент это «круглый квадрат»:
— он должен быть разочарован (или не допущен) в обычные розничные финансовые организации;
— должен обладать плохим финансовым планированием и одалживать, но при этом в итоге отдавать кредит;
— необходимо, чтобы займы проходили регулярно.
Такая ситуация характера для небольших закрытых городов с деградирующими советскими предприятиями или работы вахтовым методом в сложно доступных районах Сибири и Крайнего Севера. Однако даже с учетом фактора «добросовестности» микрокредиты отдают все еще плохо.
Все кто хотел брать сомнительные деньги под высокие проценты их уже взяли. Сыграли свою роль и коллекторы, с которыми МФО стали прочно ассоциироваться в провинции.
Сами микрофинансовые организации о проблеме знают слишком хорошо и со своей стороны предпринимают ряд шагов по ее разрешению.
За последние три года МФО обрели несколько ассоциаций и объединений разного уровня авторитетности. В их рамках проводятся регулярные встречи, целевые мероприятия, организуются рабочие группы. В прошлом году МФО наконец создали собственный БКИ, призванный сохранять историческую информацию о недобросовестных заемщиках.
Кроме того, одним из самых приоритетных направлений в индустрии считается создание собственных систем скорринга, использование технологий «Big Data», тщательной проверки потенциальных клиентов.
Однако, все это находит применение в качестве реактивных, а не проактивных мер.
Можно отбирать «правильных» клиентов из постоянно пополняемого потока, но если поток становится все уже и уже, то даже чрезвычайно развитый «фильтр» не позволит зарабатывать больше.
Клиентов нужно целенаправленно искать, диверсифицировать относительно существующего опыта, а также персонифицировать линейку продуктов. То есть, по существу, делать то ради чего технологии «Big Data» придуманы: предсказывать потребность в кредите для тех, кто может его вернуть.
Наша компания имеет богатый опыт предиктивного анализа потребительского поведения. В настоящее время, мы как раз работаем над такой системой сегментирования клиентов, используя комплексные когнитивные сценарии. Это направление является развитие и достройкой традиционных DMP уже присутствующих на российском рынке.
Заказать услугу можно на сайте: ссылка
